Los modelos de riesgo en México: Cómo funcionan y cómo influye la verificación de ingresos.

Los motores de decisión utilizados por los bancos y financieras son sistemas que ayudan en la evaluación del riesgo crediticio de los clientes que solicitan préstamos u otros productos financieros. Estos motores utilizan fuentes de información tradicional (como: burós de crédito), fuentes de datos alternos, modelos de diferimientos de ingresos y algoritmos para analizar la información disponible del cliente para determinar la probabilidad de que cumpla con sus obligaciones financieras.

En México, como en otros países, los bancos y las financieras utilizan diferentes fuentes de datos para alimentar sus motores de decisión. Estas fuentes pueden incluir:

1. Información crediticia: Se obtiene de las sociedades de información crediticia, como Buró de Crédito, que recopilan y mantienen registros de los historiales crediticios de los individuos y empresas.
   
2. Información financiera: Los clientes deben proporcionar información sobre sus ingresos, activos, pasivos y otras obligaciones financieras.
   
3. Comportamiento financiero: Los bancos también pueden analizar el comportamiento financiero pasado de los clientes con la institución, si los han tenido como clientes anteriormente.
   
   
4. Datos demográficos y socioeconómicos: La edad, el estado civil, la ubicación geográfica y otros factores demográficos también pueden ser considerados.
   

Una vez que se recopila la información relevante, el motor de decisión utiliza toda la información disponible (siempre que haya sido considerada/parametrizada) para evaluar la solvencia del cliente y su capacidad para cumplir con los pagos de un nuevo préstamo o producto financiero. Los modelos de evaluación variarán dependiendo de la institución y el tipo de producto que se esté considerando.

La gran área gris o área de oportunidad que manejan los bancos y las instituciones financieras en México en términos de información para los motores de decisión, tiende a ser el punto número dos: la comprobación de ingresos para conocer la capacidad de pago.  Actualmente los modelos toman como datos de ingresos aquellos que el usuario final reporta (sin ser comprobados) o aquellos que los sistemas de información crediticia pueden inferir, sin tener un dato certero o confiable.

Aquí es donde Palenca vino a revolucionar este segmento. Es esencial que los motores de decisión obtengan información precisa y confiable para que las instituciones financieras puedan tomar decisiones informadas y prudentes en cuanto a la concesión de créditos.

Con Palenca cualquier trabajador, formal o independiente, en México, puede compartir sus datos de ingreso y empleo de manera segura y en cuestión de segundos, dándole a los bancos y financieras la seguridad de que son datos reales, precisos, actualizados, sin inferencias y que pueden mejorar la decisión.

¿En dónde entra la información de Palenca en el modelo de Evaluación Crediticia?

Una duda que frecuentemente surge con los equipos de riesgo en el sector es: ¿cuándo es el mejor momento para solicitar y usar los datos de Palenca y cómo? Sencillo, Palenca funciona como un complemento a la información crediticia o demográfica que te puede dar un Buró de Crédito o una INE, sin embargo es importante definir en qué etapa de tu proceso solicitas la información y cómo ésta entra en el motor de decisión.

Para hacerlo más claro presentamos a continuación 3 escenarios comunes en los que Palenca puede entrar en el proceso de decisión y riesgo para productos financieros.

Estos sistemas y motores de riesgo están diseñados para reducir el riesgo de pérdidas crediticias y falta de pago o morosidad, pero también es importante equilibrar esto con el objetivo de ofrecer acceso a servicios financieros a una amplia gama de clientes, como el ejemplo de personas bancarizadas o trabajadores informales o independientes. Por lo tanto, las instituciones deben ajustar sus parámetros y políticas, así como complementar sus datos, para garantizar una gestión adecuada del riesgo mientras atienden a la comunidad financiera de manera responsable.

Un ejemplo de ello es la implementación de la herramienta de Palenca por parte de Galgo en sus procesos de evaluación crediticia para préstamos destinados a la adquisición de motocicletas. Al incorporar la información proporcionada por Palenca en este contexto, Galgo logra obtener datos precisos y verificables sobre los ingresos y empleo de los solicitantes, fortaleciendo así la evaluación de la capacidad de pago de los clientes interesados en adquirir un préstamo para la compra de motocicletas. Esta integración permite a Galgo tomar decisiones crediticias más informadas y ajustadas a la realidad financiera de sus clientes, contribuyendo a una gestión eficiente del riesgo crediticio en el sector de financiamiento.