Durante muchos años, las entidades financieras y bancos en México han utilizado modelos de riesgo tradicionales que no consideran los ingresos como un factor decisivo o, en el mejor de los casos, solo los toman en cuenta de manera superficial. Esto ha llevado a la aplicación de estrategias de inferimiento y deducción para llenar este vacío de información en dichos modelos. Sin embargo, estos métodos convencionales presentan numerosos problemas y limitaciones.
a) Cartas laborales o recibos de nómina: Obtener cartas laborales a la medida y firmadas a mano por cada empleador puede ser un proceso lento y complicado tanto para los empleadores como para los trabajadores. Además, muchos trabajadores en México no tienen acceso fácil y regular a sus recibos de nómina, lo que dificulta su presentación a las instituciones financieras. También se han dado casos en los que se generan recibos o cartas de forma artificial, desde plataformas en línea de manera sencilla o con familiares y conocidos dentro de una empresa, para cumplir con los requisitos, incluso sin tener una relación laboral real con la empresa.
b) Estados de cuentas bancarias: Aunque hoy es más fácil obtener estados de cuentas bancarias directamente desde las aplicaciones móviles bancarias, no todos los depósitos reflejados en dichos estados son recurrentes o representan ingresos reales. Por ejemplo, si se vende un automóvil y el dinero de la venta se deposita en la cuenta bancaria, este incremento en los depósitos puede distorsionar los ingresos promedio mensuales que maneja la cuenta sin reflejar realmente una capacidad de pago sostenible.
c) Inferencias: Algunos bancos y entidades financieras utilizan modelos de inferencia para predecir los ingresos de una persona y ofrecer líneas de crédito. Sin embargo estos modelos se basan en información desactualizada proveniente de bases de datos, y tienen una probabilidad de acertar en un rango de ingresos del 40%, incluso menor que la probabilidad de lanzar una moneda al aire.
La solución: El Buró de Ingresos de Palenca
Palenca ha desarrollado una tecnología innovadora que permite conectar a instituciones financieras y bancos con diversas plataformas de empleadores y seguridad social en tiempo real, brindando acceso a información actualizada y precisa sobre el estatus laboral y los ingresos reales de una persona.
Ventajas de utilizar el Buró de Ingresos de Palenca:
a) Datos reales y precisos: Otorgamos información verificada sobre el ingreso real reportador por el trabajo de un usuario, no en rangos ni basado en depósitos de cuentas bancarias. Información que, complementando con Burós de Crédito, el Buró de Ingresos de Palenca ayuda a entender la capacidad de pago real mensual que tiene un trabajador.
b) Eliminación de riesgos y fraudes: Al conectar con fuentes confiables, buscamos que la información y estatus de empleo sean verídicos y que los solicitantes de un crédito no utilicen documentos generados o alterados donde sus ingresos sean manipulados.
c) Mayor detalle y personalización: Además de conocer el ingreso bruto, las instituciones financieras pueden, con el consentimiento del trabajador, acceder a detalles adicionales como bonos, aguinaldos u otros ingresos recurrentes, utilizando la tecnología de Palenca para conectarse también con los Sistemas de Nómina.
El enfoque de Palenca a través de su Buró de Ingresos, ofrece una solución efectiva a los problemas encontrados en los métodos tradicionales utilizados por las instituciones financieras en México. Al proporcionar información actualizada y precisa, Palenca permite a las instituciones tomar decisiones más informadas y personalizadas sobre la capacidad de pago de los solicitantes de crédito, mejorando así la calidad de los servicios financieros y la eficiencia operativa e inclusión en el sector.