Explorando la disparidad en el modelo tradicional de otorgamiento de crédito entre hombres y mujeres en México

Desde mi ingreso a Palenca, me he dedicado a conocer y entender los mecanismos financieros y de crédito en México. Durante 2021 y 2022, investigué y probé varias tarjetas de crédito, descubriendo algunas cosas que me llevaron a formular algunas hipótesis.

Entre ellas, están:
1.  En mis experiencias de otorgamiento de crédito, la mayoría de los bancos ofrece líneas crediticias sin confirmar o verificar ingresos.
2. Los límites de crédito, en tarjetas, que me ofrecían eran inferiores a los de mis compañeros hombres.

Hora de la verdad: Prueba rápida

Me acerqué con dos hombres de la misma edad, que vivían en la misma zona, con la misma escolaridad, comportamientos y hábitos de consumo similares a los míos, con cantidades similares de tarjetas de crédito y un único factor diferente: sus ingresos. Uno tenía el mismo nivel de ingresos que yo, y el otro tenía un ingreso menor.

Así que decidí hacer una prueba rápida para comparar nuestras experiencias. ¿Qué tarjetas de crédito tienen? ¿Contaríamos con la misma cantidad en línea de crédito? ¿Cómo se compararían nuestras experiencias?

Estaba ansiosa por descubrir cuáles eran los resultados de comparar mi línea de crédito contra la de hombres en bancos tradicionales y neobancos. Me sorprendió enterarme de que los mismos bancos les ofrecían a mis compañeros líneas de crédito hasta cuatro veces el monto de las mías. (Neobanco: $5,000 vs $17,000 | Banco tradicional $30,000 vs $130,00)

Estos resultados me permitieron ver claramente la gran diferencia existente entre las líneas de crédito que tengo y las que ofrecen los bancos tradicionales y los neobancos a hombres con mismo perfil, sin considerar nuestra diferencia en ingresos.

Prueba real: Datos de ingresos vía Palenca

Para corroborar mis hipótesis a un nivel más de "mercado" estudiamos una base representativa de personas consultadas en Palenca de manera agregada durante el 2022 tomando en cuenta 3 factores importantes:

1. Estimación de ingresos que el sistema crediticio o banca tradicional en México tiene
2. Salario real (obtenido directo de la fuente del empleador con el API de Palenca)
3. Género

¿Cómo empezamos la prueba?

1. Usuarios sin empleo

Seleccionamos aleatoriamente una base de miles de usuarios, aproximadamente el 50% no tiene un ingreso formal ni está dado de alta ante un sistema de seguridad social, por lo que  fueron eliminados del experimento.

Sin embargo, como la mayoria de los jugadores de la banca mexicana no toman en cuenta ingresos para dar una línea de crédito, todos estos usuarios fueron ofertados con una tarjeta, estimando su capacidad bajo un modelo tradicional en donde el promedio de ingresos inferidos (sin comprobación alguna) fue de $14,996.00 pesos mexicanos.

2.   Usuarios con empleo

Continuamos con el 50% restante de la muestra, de los cuales todos tienen un empleo, ingreso comprobable y son población bancarizada. De este nuevo grupo, el 63% son hombres y 37% mujeres. El ingreso promedio de ambos géneros se encuentra en 16mil pesos mexicanos, y para ser más específicos, el ingreso promedio de los hombres está en $16,854.00 pesos mientras que el ingreso promedio de las mujeres está en $17,192.40 pesos, un 2% más alto que el ingreso promedio del hombre mexicano.
*(Este promedio fue obtenido de nuestra muestra, no define el promedio nacional)*

3. Comparación de ingresos reales vs. ingresos inferidos

Ya que obtuvimos los datos más importantes de ingresos (reales) los comparamos con los ingresos estimados con modelos tradicionales que utiliza la banca mexicana para otorgamiento de crédito.

Resultados

1. El ingreso inferido en el sistema financiero mexicano está 217%  arriba del ingreso promedio real.

2. El ingreso de los hombres esta 236% sobrestimado vs el promedio real de los hombres.

3. El ingreso de las mujeres está 183% sobrestimado vs el promedio real de las mujeres.

De los resultados de la muestra con la que trabajamos  y sabiendo los datos de linea de crédito otorgado llegamos a esta conclusión:

Si una mujer y un hombre ganan lo mismo, con un modelo tradicional de inferencias de ingresos para otorgamiento de crédito se van a sobreestimar sus ingresos, el del hombre en mayor medida que el de la mujer.

Esta sobreestimación se ve reflejada claramente en la oferta de tarjeta de crédito para los hombres, que es 26% más alta que para las mujeres. Este factor de sobreinferencia de ingresos pone a las mujeres en una situación de desventaja al no tener acceso a los mismos niveles de crédito.

A pesar de estar regulado legalmente, las pruebas realizadas infieren que el género llega a influir en los modelos tradicionales de estimación de ingreso y por ende esto influye en la disparidad de línea de crédito otorgadas.

¿Acaso los ingresos, sin influencia de género, no deberian de ser uno de los factores principales en el sistema de crédito y bancario en México?

*Todos los datos fueron obtenidos de una muestra real de mexicanos consultados de manera agregada, con el consentimiento de cada usuario.
*Los resultados de este experimento son con datos de la muestra y en ningún momento representan promedios nacionales.