¿Cuáles son tus expectativas al atender a un banco en México?

Es probable que no muy altas... Esto se refleja en el 73% de los usuarios que reportan estar "insatisfechos" por la mala experiencia de asistir a estas instituciones financieras según la AMVO. Ya sea por tiempo invertido en filas, mala calidad en servicios o la poca personalización, puede llegar a ser verdaderamente cansado tramitar un servicio en los bancos mexicanos.

Como consecuencia, estos modelos están siendo reemplazados a un ritmo impactante por organizaciones que nacen y se desarrollan con estructuras completamente digitales. Neobancos y fintechs de todo tipo evolucionan a un ritmo acelerado a causa de un fenómeno latente: la poca paciencia del consumidor. Incluso esto se ha reflejado en cualquier operación "online"; la inmediatez se valora sobre muchos otros factores de decisión. Aunque parezca relativamente nuevo, este concepto ha sido el motor para los grandes bancos en sus esfuerzos por mejorar experiencias de usuario y disminuir la cola en sus filas... Sin embargo, existe una restricción natural a lo que pueden lograr por sí mismos.

Las "APIs" como remedio

Para la suerte de ellos, existen las APIs ("Application Programming Interfaces"). Puntualmente, son protocolos de programación, rutinas estandarizadas y herramientas de software que permiten a los desarrolladores crear aplicaciones que facilitan una comunicación fluida e intercambio de datos entre sistemas. Básicamente unas cuantas líneas de código que permiten el movimiento de la información digital. Existen todo tipo de APIs, desde procesadoras de pago hasta APIs en tiempo real que varían en función y forma pero con un mismo objetivo, mover datos.

APIs y bancos hoy

Para los bancos, la existencia de estos tampoco es novedoso (considerando que la primera API surgió en el año 2000 por la empresa Salesforce en un esfuerzo de disponibilizar el "Internet-as-a-service"). Sin embargo, su implementación seguirá siendo novedosa considerando que no tienen un fin único y constantemente surgen nuevas formas de integrar datos gracias al desarrollo tecnológico.

Hoy mas que nunca, la expectativa es muy alta y se priorizan todo tipo de proyectos alrededor de las APIs. Según Mckinsey & Company, los grandes bancos están lanzando programas de API y asignando en promedio alrededor del 14 % de su presupuesto de TI a su desarrollo e integración. El impacto esperado parece ser muy positivo.

El uso de APIs en la banca puede aumentar los ingresos hasta en un 9%, reducir los costos hasta en un 15% y mejorar la satisfacción del cliente hasta en un 20%. Adicionalmente, un estudio de Deloitte revela que se espera que generen más de $9 mil millones en ingresos para la industria bancaria global en los próximos años.

Se trata de facilitar procesos apalancando datos y servicios de terceros, con la intención de limitar el desarrollo "in-house" y personalizado .

Más APIs, menos riesgo

Específicamente, en modelos de riesgo esto parece ser de gran utilidad. La transaccionalidad crediticia es algo que requiere alta capacidad de procesamiento y un márgen de error controlado (incluso por regulación). En este proceso se deben verificar variables desde el historial crediticio, capacidad de pago a través de ingresos, comprobantes de domicilio, identidad, etc... Todo en cuestión de minutos y luchando contra la ya mencionada impaciencia del usuario.

Al integrar los datos en línea (obtenidos a través de APIs) en sus modelos de riesgo crediticio, los bancos pueden acceder a una gran cantidad de datos como historial de crédito, validación de identidad e ingresos en tiempo real. Tomando este último como ejemplo, se comprobó que durante el 2022 seis de cada diez mexicanos solicitó algún tipo de crédito bancario. Sin embargo, más del 26% no lo obtuvo por no poder comprobar ingresos. Esto representa más de 19 millones de solicitudes de crédito perdidas a falta de poder comprobar ingresos. Simplemente verificando los ingresos en tiempo real con una API como Palenca, el resultado a los rechazados hubiera sido distinto.

Conclusión

En conclusión, la introducción de APIs para modelos de riesgo de crédito bancario es un desarrollo crítico en el sector. Los bancos que adoptan esta innovación pueden obtener una ventaja competitiva en el mercado, al mismo tiempo que cumplen con los requisitos reglamentarios y satisfacen las expectativas de los clientes para decisiones crediticias mas rápidas y precisas.

Es por ello que:

El uso de esta tecnología no esta en duda, la pregunta radica en ¿Qué tan rápido pueden estas instituciones comenzar a sacarles provecho?